狂人一號

現代夫妻必須認知－理財危機與規劃
八種理財危機
現代人在物質富裕的環境下長大，當成立一個新家庭時，也會以追求更好的生活品
質為目標，但是這樣的起步，很難讓新家庭累積財富，也往往帶來金錢的壓力。

從上一代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中，我們整理出八項現代家庭潛藏的財
務危機，提供你重新檢視自己的理財觀。

俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」這個人人都知道的道理，同樣適用於新成立的家
庭理財上。現代人生活物質富裕，經常忘了我們的父母能有現在的好日子，是過去累積二、三
十年的結果，在經濟衰退、理財不易的今日，結婚成家前，不妨回頭看看傳統家庭的理財哲學，
從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出，

現代家庭理財難度其實更高，其中還潛藏了八種理財危機。

‧ 現代家庭的8大財務危機

1. 收入來源雖增加，支出也相對提高

傳統家庭多是男主外、女主內，全家收入多倚賴一家之主，婦女沒有經濟自主權，
得伸手向先生拿家用；而現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可以支配的
家庭收入相對較多。

但是，由於現代人物質慾望高，消費誘惑也大，收入雖較豐厚，花費也比以往高
出許多。傳統家庭生活儉樸，賺1萬元，可以存5000元，但現代家庭較不懂儲蓄，
常有過度消費情形，往往賺3萬元花3萬5000元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻
更難理財。

2. 子女數少，養育子女費用卻更高

過去的夫妻並沒有節育觀念，孩子多多益善是多數人的觀念，而現代家庭子女數雖然
較少，但由於父母親十分重視孩子的養育，花在學習教育的費用比早期沉重，加上現
代師資與土地成本高，也反映在學雜費上，所以養一個孩子的花費，可能過去可以養
三個孩子。

3. 借錢容易，讓信用過度膨脹

以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不方便；現代人借錢較容易，
信用卡、貸款都十分普遍，造成許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息負擔便
成為資產累積的絆腳石。

4. 投資工具多樣化，風險也相對較高

傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不會
把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天，投資理財工具更多樣化，包括股票、基金、
債券、保險等，各種投資工具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目理財的
結果，不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。

5. 第一筆儲蓄就用於購車，不利於累積資產

上一代夫妻很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購車，而現在不少社會新鮮人
，卻願意以負債為代價，成為有車階級，因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇，有
的還不只一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭支出偏高的元兇
之一。

6. 自組小家庭，一切得自己來

上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降低
，而現代夫妻結婚後多自組小家庭，於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。
雖然可享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經濟
負擔。

7. 房價長期萎縮，資產長期套牢

民國六、七十年代，台灣正是經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置產，
普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢的大有人在，還要
揹負沉重的房貸負擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無法靈活運用
，還影響退休金的準備。

8. 得靠自己存退休金

上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少，據統計，
以後1.5個年輕人要養2個老人，還要養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極準備自
己的退休金，免得老年生活產生困境。

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